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審査ポイントがネックになって貸してもらいにくいのです。
それはその物件自体の担保価値です。
1000万円を貸すのに1000万円の価値がある物件であれば問題はありません。
将来価格が下がっても1000万円は担保できるなら貸せる銀行側は判断するわけです。
今は1番目2番目を重視する傾向にありますが、いくらまで貸すことができるかの判断の仕方は銀行によって違います。
昔は自営業者やフリーランスの人たちは、まず大きなお金は借りられないものでした。
住宅を買うにしても、とにかくお金を貯めて現金で買うか、頭金を多くしてローンの額を小さとするかしかなかったのです。
ただ現在は、自営業者やフリーランスであっても利用できる住宅ローンが出てきています。
たとえば米国の大企業GEの金融サービス部門であるGEコンシューマー・ファイナンスでは、自営業者やフリーランス向けの住宅ローン商品がありますし、ネット銀行は融資条件が比較的緩く、借りにくい人にも貸してくれるところが少なくありません。
金融機関同士がサービスを競うことによって借り手の我々が選ぶ時代になったとも言えます。
今後もこの競争は激化していきます。
どちらにしても我々には歓迎すべきことです。
景気と金利は深く関係している金利不動産の関係で7月14日、日本銀行が長ら続けていたゼロ金利政策」を解除しました。
これは約5,年にわたって0%のままだった短期金利(日銀が銀行に貸す金利)を引き上げることにした、というものです。
この動きを、少し簡単に説明します、日本が耐え忍んだ十数年の長い長い不景気の問、景気を少しでも上向かせるために、日銀はお札をどんどん刷って金利を取らずに銀行に供給し、市場にお金を「いっぱい貸して景気をよとしてください」といった対策をとってきました。
その後、やっとここ数年の景気回復を受けて、まず(N00年3月に、「量的媛和策の解除」が決定されました。
要は、景気をよとするためにジャブジャブと流していたお金の量を減らし、蛇口をここで絞って市場のお金のだぶつきを減らし、正常に戻そうという初めの一歩が「量的緩和策の解除」す。
そしてその4カ月後、日銀の本来の仕事である金利の上げ下げで正常な金融政策が行えるよう、徐々にですが短期金利の0%金利を引き上げました。
ゼロ金利解除を受けて、銀行の預金利率などが少しずつ上がってきていることは、みなさんもニュースなどで耳にしているかもしれません。
預金利率が上がるのは、預けているお金が増えることにつながるわけですから喜ばしいことですが、問題は借り入れ利率がどうなるかということです。
とくに住宅ローンは金利がほんの少し上がるだけで、返済総額に大きな違いが生まれます。
このような状況は、今後「家」を買う上でどのように影響してくるのでしょうか?住宅ローンと金利ここで知っておいていただきたいのは、金利には「短期金利」と「長期金利」があるということです。
「短期金利」は、先ほど触れたように銀行間の貸し借りに使われる金利で、一方の「長期金利」は、「10年以上の長期の金利」聖言います。
住宅ローンの金利は、この長期金利を目安に決められているのです。
したがって金利動向を見ていく際は、短期金利ではなく、長期金利の動きに注意しなければなりません。
また短期金利は日銀が決めるものですが、長期金利はマーケットが決定するものですから、誰かの手で窓意的に調整していくことはできません。
でも景気がよくなってきて、短期金利が上がったことで、今後もさらなる上昇が予想されるため、長期金利も今後は徐々に上がっていくと考えられます。
住宅ローンの基礎知識の項でも触れましたが、金利が上昇傾向にあることを考えると、近々に住宅を買いたいという方は長期の固定金利型の住宅ローンを早めに組むのが得策です。
また、もしも変動金利ですでに住宅ローンを組んでいるという方がいらっしゃれば、やはり、早めに長期の固定金利タイプに借り替えることをお勧めします。
ただし上がったとはいっても、実際はゼロがになっただけです。
バブルの時の短期金利が8%だったことと比べれば、止まっていたものがちょっと歩き出したぐらいのものです。
今後上がるとしても、少しずつ段階を経て上がっていくことになるでしょうし、購入意欲はあるけれど今すぐには買わないだろうという方は、「金利がこれから上がるから」と必要以上に焦る必要はありません。
もうひとつ付け加えておきますと、金利が上がったということは、それだけ景気が回復して、内需が喚起されてきたということを意味しています。
その分、物価(モノの値段)も上がっていく可能性があります。
物価が上がるのであれば「不動産の価格も上昇していくのでは?」と思われるかもしれませんが、私はその点に関しては懐疑的です。
インフレ(物価の上昇)によって、食品や灯油やガソリンやトイレットペーパーのように不動産価格も全体的に上がっていく、ということは考えにくいと思います。
なぜなら、少子高齢化と人口減少、地域格差といった問題は、景気が回復してもさらに悪化していく問題だからです。
日本全体の土地や家に対する需要供給のバランスは、たとえ景気が回復してきたとしても全体的に大きく改善されるとは思えません。
私はやはり、買い手市場が中・長期的に続のではないかと考えています。
日本の経済・社会と不動産の関係押さえておきたい現在の不動産動向「都心や地方都市の地価が反転してきた」といった記事が、近年は新聞紙上にたびたび掲載されます。
こういった記事を読むと「早く家を買わないといけない」と思いませんか？でもみなさん、新聞記事に対しては常に「本当だろうか?」と疑ってかかってください。
新聞社に広告を出してくれる最大のお得意棟のひとつが「不動産業界」なのです。
お得意様にとつて悪影響のある書き方は避けたいというのが商業界のセオリーです。
新聞社だって例外ではありません。
このことをぜひとも忘れないでください。
また、不動産業界も、常に「今が買い時」という誼い文句でさまざまな宣伝を行っています。
しかし新聞記事を疑ってかかるのと同じく、こうした広告にも踊らされてはいけません。
そのためにも家を買う上で、現在の日本経済の状況はどうなのか、本当に買い時なのか、景気判断的記事や宣伝文旬に左右されずに判断できるよう、正しい知識を身に付ける必要があります。
ここでは、少しその手助けができればと思います。
今から15年以上前のバブルの時に比べる「家」の価格は全般的に随分安くなりました。
しかし、ここ数年の景気回復世界的な金余によって、だぶついたお金が株や不動産に向かい、一部の高級住宅地では土地の価格も上昇してきています。
ただし、バブル期や高度経済成長期の時のように、買ったものが古なっていくのに、価格は上昇していくといった現象は今後は起こらないでしょう。
これからは、ほとんどのエリアで中・長期的に土地の価格は下がっていくはずです。
ですから「早くしないと売れてしまう」とか「このチャンスを逃してはいけません」いった、購入者を煽るような文句には一切応じる必要はありません。
不動産開発業者が減少でもしていかない限り、物件は常に次から次へいろいろなものが出てくるのですから。
家の価格は二極化していく現在の不動産動向の大きな特徴が、地域による不動産価格の二極化という現象です。
この傾向は今後も続いていくでしょう。

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